La economía global se enfrenta a dificultades extremas con un desempleo generalizado y la pérdida de varios negocios, particularmente aquellos que implican aglomeraciones.
Si este y el siguiente año el crecimiento acumulado del PIB no supera el 5%, para volver a la situación de 2019 (que ya de por si no fue un año bueno para la economía) pasarán por lo menos 4 años. Bajo esta reflexión, si la demanda sigue contraída el riesgo crediticio se exacerba.
Las entidades financieras experimentan una tensión creciente entre plantear medidas de alivio para sus socios con políticas de reestructuración de créditos, ampliación de plazos y disminución de las tasas de interés y la preocupación por el aumento de los préstamos improductivos, lo que implicará una ralentización de la capitalización, y en el extremo, la pérdida efectiva del patrimonio.
A esta situación se añade la dificultad de continuar prestando al ritmo que se registraba antes de la pandemia.
¿Qué pueden hacer las entidades financieras?
1. Segmentar
Las entidades deben segmentar y agrupar los casos de crédito, revisar su probabilidad de pago y hacer escenarios en su balance para observar su sostenibilidad. Los umbrales de gestión de riesgos deben reflejar los cambios económicos más amplios, y se debe prestar mayor atención a los segmentos de clientes más problemáticos.
Este es un nuevo un mundo donde el mercado fuerza la revisión tasas hacia la baja, para aumentar la probabilidad de pago a sabiendas de que aparentemente esto llevará a disminuir la rentabilidad, aunque mantener tasas altas podría terminar de estrangular al moribundo y la pérdida sería total.
Por tanto, es necesario centrarse en las necesidades de los socios para aumentar su capacidad de pago, al tiempo que, se debe impulsar la eficiencia de las entidades.
2. Eficiencia
El impulso a la eficiencia requiere examinar lecciones aprendidas: a. equipos humanos capacitados, b. créditos sin garantía bajo estrictos análisis de comportamiento y capacidad de pago. c. montos de crédito mayores resultantes de buenas experiencias previas. d. evitar sobre endeudamientos, e. permanente análisis para minimizar el riesgo y aprovechar buenos socios para generar campañas de colocación.
3. Adaptación
El apoyo a los socios y la readaptación a su nueva situación financiera requiere un calce entre la capacidad financiera de los distintos grupos de riesgos de socios y la sostenibilidad de la entidad en el largo plazo.
4. Calce entre captaciones y colocaciones.
Mantener un continuo calce entre las captaciones y las colocaciones, el porcentaje de intermediación financiera ha disminuido como consecuencia de la contracción de la demanda, pero también del mayor riesgo percibido en el mercado.
Conviene mantener el nivel de depósitos? Las entidades deberán bajar el costo del fondeo a través de modificar la estructura de sus captaciones y disminuir las tasas pasivas puesto que mantener recursos costosos que no pueden colocarse podría golpear la rentabilidad y comprometer la sostenibilidad.
5. Fortalecer la capacidad analítica.
Para llevar a cabo las estrategias, las entidades deben fortalecerse de forma urgente en su capacidad analítica para tomar decisiones comprendiendo la causa de los problemas y manteniendo bajo control los impactos probables de las medidas tomadas.
Es posible dar un salto rápido y urgente en la capacidad analítica de la entidad y su equipo a través de soluciones inteligentes en donde el riesgo y las oportunidades sean evidentes. Las soluciones inteligentes son modelos que agrupan los socios y clientes ordenándolos según el origen de su morosidad y riesgo así como su impacto financiero.
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